一、如何解读抗新冠的国家兜底费用？
已经确诊的费用是国家担保，那疑似病人的费用也是国家担保吗？如果不担保，百万医疗险是否可以报销？虽然说政府已经兜底了，但是依然有的保险公司宣传百万医疗险理赔了，这个是怎么理赔的呢？还有本次疫情疑似的，全国政策都一样，都可以理赔吗？
答:
参考以上两部委的发文，患者医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分有财政给予补助。患者使用的符合卫生健康部门制定的新型冠状病毒感染肺炎诊疗方案的药品和医疗服务项目，可临时性纳入医保基金支付范围。
这种兜底，只是基本上患者零缴费，国家医保局的规定，是针对确诊患者。
留观者门诊费用也可以由政府买单这一新闻，也只有长江日报1月1日下午关于武汉市政府肺炎疫情防控指挥部新闻发布会上放出消息说出台规定，实际上谁也没见过正式的规定。
疑似病人目前正在隔离，所以这一部分的费用应该也是国家能够承担的。疑似后，根据自身免疫力或者使用药物或其他原因自愈的话，这种情况，国家应该不兜底。有百万医疗的话，所使用的药物应该是可以进行理赔的。
虽然国家已经兜底，按保险公司宣传百万医疗扩展条款应该可以理赔。打个比方，上海之前有一对母女，这个母女两人都是在二十几号被确诊，但是他们首次就诊的日期可能是在十号到十二号。那在这段时间当中，她的医疗费用，应该是由这个百万医疗来进行兜底赔偿的。
右边黄底文字为保险界资深人士解释的各险种对于疫情风险保险行业的理赔适用情况。同样，保险界普遍也是针对确诊患者。如前一篇文章《抗新冠—保险行业有多给力？》所提到的两张图。
二、新冠影像胸透CT如何看？
新型冠状病毒对人的肺部会造成什么样的破坏？潜伏期、早期、比较严重者会是什么样子的症状？其实没有看到过实际的情况是什么样子的人都只是在猜想。笔者结合资深核保人员、一线已被感染的医生病房视频解说，来为朋友们分享一下有关此病影像方面的知识。
这是属于医学当中的影像学的这个描述内容，谨以以下X光胸透和CT图片来说明下：
1、初始必须是从发烧开始，从双肺的边缘开始，胸膜下开始发病，有絮状、片状改变、与一般的肺炎是单肺发炎而双肺发生改变的很少很不一样。有经验的临床医生一看是双肺发生改变的，就知道是病毒性肺炎，临床诊断八九不离十，但有试剂盒来诊断就更准确一些了（确诊的方法：由呼吸道标本或血液标本，在荧光RT-PCT检测新冠病毒核酸阳性；或者将两标本进行基因测序也可确诊新冠病毒）。临床方法对普通市县医生快速判断来说，很有帮助。双肺改变早期会呈现多发的小斑片影、少数为条索状、树枝状以及纤质改变；以及肺外，而且是双侧，或者是不典型的这一点哪一点的影像。有很多就是无症状、不咳嗽、不发烧但CT也如此显示的，范围很小就是早期的，也有很大可能被感染了此类疑似病毒。但是，被感染人以为自己是正常健康人。所以，密切接触者、医务人员，是需要定期做这种检查的。因为这个病无症状的潜伏期也具有传染性、大多数病人是轻症。
、中期进而发展为双肺多发磨玻璃影。
3、后期浸润严重者可出现肺石变甚至白肺，胸腔积液却比较少见。
我们首先看到的左上角的这张这个照片是属于胸部的正位的，这个第二片也就是放射线照射的这个片子。这张图片的左边的这一侧的肺，其实还好。左边的这个左下角啊，其实他是有一个锐角的这个。锐角还是非常锐利的，但是右侧的肺其实大家已经看不见了。
右边的三张，其实个应该是属于更加高级的M所出现的片子，就是核磁共振。这边就可以很直观的看到这个两侧的肺，上面这些所谓的白色的这些斑片就是磨玻璃影。这个就是比较严重的患者，他目前的肺的状态就是这个样子。
而横截面的第二行和第三行是同一个患者，在发病第5天时出现的CT的这个影像这断层，就是从矢状断层的时候出现的，这层当中两块黑色阴影的，就是肺。当中是两层CT扫描以后，大概间隔还是比较远大概要超过一公分距离以上了，那两侧的肺。
下面是同一个病人，在发病第1天的时候，明显看见他的肺里面的白斑的数量就一下子就增多了很多。特别是第三行当中的那一张。那白斑就多的很多了，那就说明他为什么天天在那儿喘，就是喘不上气来，其实就是肺里面大量的这个纤维化。造成他这个呼吸功能，或者说是氧和二氧化碳代谢能力完全下降到正常人的可能只有30%左右。
三、新冠核保会怎样？
聊聊大家关心的愈后，以及可能出现的核保结论。
首先我们来讲一下比较普通的，一般的肺炎，经过治疗以后，大多数都是可以痊愈的。不会留下后遗症。因此三个月以前曾经患过肺炎的青少年，或者说壮年的被保险人。即使进行一次X光检查，可能是便于以后过了一段时间以后做了一次X光检查以后结论是正常的。就可以正常承保重疾险，医疗险都是没有问题的。
假如现在正发生肺炎症状的被保险人，一般投保时，保险公司都需要延期观察，然后直至被保险人已经痊愈后才能进行承保，这是一个比较普通的核保结论。
但是，本次的新型冠状病毒所导致的肺炎就要来区分对待了。对于症状比较轻的中青年人来说，可能只需要通过合理而且到位的诊疗，都不会造成比较严重的后遗症。但是，在日后的这个胸部检查中，可能依然很大概率会出现一些病灶，比如说钙化、以及肋膈角钝化的影响结果。如上面的一些影像片子。左上角那张胸片左侧的那类，左侧的那个肺上面是有个肋膈角，而且是锐利的，但是右侧已经没有这个肋膈角钝化。已经是完全钝化的一个结果，那可能在日后的检查当中就会出现这种情况，而且在日后的投保时候是被核保人员需要注意分辨的。
未来保险公司的核保人员可能会遇到这样的投保人。而实际的这个投保人，可能他也就是被保险人，那如果他的告知当中说曾经患过新型冠状病毒导致的肺炎。那么，作为一个比较审慎的保险公司的核保人员，肯定是需要被保险人要间隔三到六个月以后做一次复查，看看这个肺到底在这一次的这个疫情当中，它的损伤到底达到什么样的程度才能最终来决定能否承保重疾，或者说是医疗险。这个是需要一单一议的。
对于中度或者重度的新型冠状病毒导致的肺炎患者，由于目前没有专项的可以控制的药物，目前依然以开放气道、使用高剂量的药物来进行治疗。在这样的情况下。其实，所谓的康复出院也只是到达了控制，即不再传染的状态。但是对于肺的生理结构，大多都会出现肺的实质性的纤维化，以及肺脏的功能下降，从核保医学角度来说，若没有其他意外，患者未来必将死于慢性阻塞性肺疾病。因此在核保上会非常严苛，甚至直接就拒保。SARS患者生存者至今因初期没有对症药物而适用过量激素或者其他方式而遗留下来的问题，如今也还在不断发酵之中。
最后再重复一下一些疾控的要点，目前疾控这些一线的医疗人员所拥有的这个防护设备其实并不是特别的宽裕，最好就是使用的，家里面可以使用的就是75%浓度的这种酒精，经常可以擦拭一下觉得危险的地方，比如说桌子、手机、碗筷。视频里患上此病的医生说是一天要擦三四遍，我们日常用的手机这种，经常要来进行擦拭。有些家庭使用的滴露，也是非典时期大众用品，也可以进行按照比例来进行兑水以后进行擦拭。还有一个就是：出门一定要携带口罩，佩戴口罩，回家一定要勤洗手，大家不需要恐慌。这个病和流感不同，除了治疗过程中发生感冒，很少会流鼻涕、打喷嚏。流感则以咳嗽、高烧为主、会流鼻涕、打喷嚏。
最重要的一点就是服从国家和社区的这个安排，我们尽量要少出门啊。因为前两天很在网上很流行的那句话，就是A遇到了C，那这些C比如是亲戚、朋友认识的都是可以确定的，这些人都被C这个隔离掉的A医院去诊疗了，最怕的就是在公共场所里面遇到的这些不认识的B。因为这些人，大家完全不知道他是谁。所以在这样的情况下，我们尽量要减少出门，实在没办法了，那也要防护到位以后才能出门。一般呆在家里面，然后注意勤洗手，这一点可能对于隔绝是更好的方法。在此，祝大家在新的一年里生活幸福，合家健康平安！
附：抗新冠保险有关集中十八问
1、问:这个病在治疗过程中什么情况会使用呼吸机治疗？
答:目前所了解，武汉当地一但是出现到呼吸窘迫，也就是说。老百姓说的就是喘不上气的这种情况，或者说呼吸流量已经小于正常人的30%以下就达到。30%以下的话，一般就要上呼吸机。那这种情况的话，就要切开气道使用呼吸机。但是目前武汉那边的实际状态是，在使用呼吸机的同时还要使用，肾透析仪对血液进行净化。如果上到这样的呼吸机和血透析仪的话。一个人的治疗费用大概在40万左右，即使只上呼吸机的话，也需要0万左右。
、问：新冠状肺炎有后遗症吗，有的话是不是就投保不了医疗或者重疾？
答:所谓的后遗症肯定要中度或者重度的患者，可能就会造成肺的纤维化比较严重。也就是说，即使痊愈了，也会听到他经常在喘气。所以最终的核保，应该是医院痊愈出院，半年以后再做检查来了解他的实际情况，再来决定。但是，从整体来说的话，普通的医疗险可能对这一块是要除责的，然后肺部这一块儿的话要看目前这种情况下，在中国这样一个泱泱大国来说的话。对于这一块，一般的保险公司还是持比较审慎的态度。
3、问：现在治愈出院的病患者，他们的症状都是一些轻度的症状吗？那这些轻度的患者出院后肺部实际损伤会如何？将来如果想买重疾险，能否通过重疾险的核保？
答:如果是轻症患者的话，其实从严格意义上来说，他们应该不会留下特别严重的后遗症。那最终的结果应该对于买重疾险这个问题影响并不是特别大。
4、问:这次的新冠肺炎传播如此厉害，但没有特效药进行有效的治疗。那在十几年前发生的非典传染病是否已有疫苗或特效药物能干预治疗?
答:虽然说这次新冠病毒和SARS病毒，其实他们是属于同样的?组的这个冠状病毒序列。但是他们的DNA链以及病毒的复制点相似度只有85%。所以非典的这个特效的疫苗是不能用来治疗年的这个新型冠状病毒的。从我们跟踪的数据来看其实。0-03年的非典的这个情况,很多治愈的病人虽然出院以后，因为当时也没有特效药，使用的是大剂量的这个激素类药物，所以很多人最终在五到十年以后都出现了都出现了，需要置换髋关节。
5、问：一旦被确诊了本次疫情的患者痊愈了,还能购买商业医疗重疾险吗？需要康复后递交体检报告视情况确定核保吗？客户在观察期内被诊断为新型冠状病毒，保单是不是也会被退保？
答:观察期内退保是肯定的。但目前如果客户是投医疗险，目前最短的医疗险可能观察期只有五天。也就是说，在特殊时期国家银保监会对于这个保险要求，如果能够理赔的话，哪怕是打擦边球。也需要宽容理赔。因为目前这是一个灾疫，不是普通一个人的问题，而是一个社会一个民族的问题。
6、问：是不是可以这么理解，如果是重度患者，治愈后基本对肺功能会造成不可逆的损伤？那么有没有可能轻度或中度患者治愈后，对肺功能损伤不大的情况？
答:重度的患者，基本上会造成不可逆的损伤。轻度患者和中度患者，实际情况可能造成的损伤不是特别严重，轻度的损伤，具体还是要看愈后的再次复查所得出的结论。
如果一旦使用到呼吸机或者渗透仪的话，一般情况下就是重症患者。今年国家对于这一次的疫情的话，是拨了专款好几百亿。也就是说，根本不需要通过保险，国家就已经给完全报销了。
7、问：这次新冠状病毒的治疗会不会用到人工肺？
答:人工肺这个系统当然好。但是人工肺的开机费用就是6万，日均万7，而且这种设备，对于武汉来说的话是更为稀缺的一种医疗资源，所以说，一般是很少会有人用的到人工肺的这种情况。
8、问：社区获得性重症肺炎，治愈出院后CT和X光显示双肺纹理增多其他无异常，会除外还是拒保？
答:就是一个肺炎的后遗症，最后留下来的一个疤，相当于摔破以后出了一个口子，然后痊愈以后留下了一个疤。在核保上是不会被除外或者拒保的。只要是痊愈了，那问题都不是特别严重。
9、问：这个肺炎刚出来有一段插曲，说它被列为传染病了，接着就有很多报道说那个不理赔，通常来讲，在医疗险当中传染病是不赔付的吗？
答:关于传染病不理赔其实是一个误传，只要是医疗险，那传染病，应该是完全是在理赔的状态当中。
10、问：关于人工肺是不是在咱国家来讲都是很稀缺的呢？假设有人在这个过程当中被确诊为这次的肺炎了，然后他自己有百万医疗等医疗险，那他医院去做治疗吗？
答:人工肺，其实这个设备的话，医院来说，医院可能都会有这样的机器，但是配置量也不会特别多，医院有一台到两台，所以这个真的是一个比较稀缺的资源。
自己有百万医疗，能医院去做治疗？一般情况下，自己被确诊了以后已经不可能随意走动了，也医院，因为这个现在说还是属于传染病，没有选择的余地。
11、问：百万医疗包括呼吸机、人工肺、肾透析仪等理赔范围吗？
答:百万医疗可能是属于医疗险当中比较低端的。这样的医疗险可能对于人工肺可能有争议，但是对于呼吸机和渗透仪这个部分，可能理赔没有那么严苛。
1、问：肺部有结节，如果经过好多次检查都没有查出问题来，那他可以投保重疾险和医疗险吗？这个结节没有变大反而有点儿变小了。
答:建议是，让客户去做一个低剂量的螺旋CT，针对肺部来做。然后将之前第一次查出肺部结节的这个报告单，或者说是片子，让胸外科的医生看一下，针对这个部位在螺旋CT里面检查，如果能够找到这个节点的话，和医生商量一下，有没有必要再做一个增强造影。在螺旋CT下，最后来决定一下。然后根据这次螺旋CT得出的结论，然后客户再来决定要不要投。
13、问：如何判定为疑似病例？和确诊病例区别在哪？
答:目前对于疑似病例，大多数都是体温升高，有接触史。还有一个就是呼吸急促，一般都会判断为疑似，然后就被隔离。如果要确诊，根据咽喉部进行试剂盒的测试然后就能确诊，但是目前全国都是缺乏，这个试剂盒都被用掉了。
14、问：如果得了这个病症之后，轻度中度恢复情况较好的情况下，后续购买医疗险重疾险，会是怎么样的核保的结果？
答:简单说就是轻症是比较容易买得到的，中重症被拒保的概率就逐层越来越大。轻度的患者一般情况下就会自愈。自愈以后，应该不会造成肺部的实际的损伤太严重。在后期购买医疗险的部分当中，还需要提供当时的诊疗结果。那中度的患者的话也是一样。就是说痊愈以后的三个月和六个月之间，肯定需要再去复诊。复诊完在第一轮的告知当中，就要告知是曾经患过新型冠状病毒肺炎。保险医院最后复诊的结果。
15、问：客户有体况，打算购买保险，是建议客户先投保等保险公司下照会呢还是让客户先去做复查然后再投保呢？
答:建议客户根据自己的情况先去有医院先进行自己体况部分的这个诊疗，然后出一个结果，结果拿下来以后，判断一下能不能投，能投就直接如医院的诊疗结果，让保险公司去核。如果实在不行，去做体检可能是老鼠拉木锨大头在后面，可能同时还会发现别的问题，那投保更难。
想要重症理赔的话，可能都要上到呼吸机的情况可能才能理赔。具体还是需要根据保险公司实际扩充的条款来看。本次的肺炎在很多保险公司重疾险当中是不涉及的，但是目前各家保险公司，可能是在营销方面为了提高客户的信心，已经逐渐将这个病例扩大在它的病症范围内，把它作为重症。如果被确诊，从确诊了这一秒开始，国家就开始报销。
16、问：这个病毒有可能母婴传播吗？
答：母婴传播，应该指的是怀孕妇女和体内胎儿。目前，还没有实际发生过这样的情况，但是相信母婴屏障应该能屏蔽掉这个病毒。
17、问：被定位疑似病人后，通过自身免疫力或者药物或者其他原因自愈了，这种情况国家理赔吗？如果有百万医疗，可以理赔吗？
答:目前新型冠状病毒，其实从之前我们大家购买的这个重疾险条款当中，其实是不予理赔的范围。各家保险公司，目前已经把它扩充到自己的新的理赔范围当中去。但是新的条款还没有看到保险公司更新过，所以暂时没有办法回复。但是如果是作为重疾的话，可能有一些要求也满足了它，比如说ABC3个要求当中的有两个条件达到才能够进行理赔，一般应该是这样理解的。
疑似后，根据自身免疫力或者药物或其他原因自愈的话，这种情况，国家应该不兜底。有百万医疗的，所使用的药物应该是可以进行理赔的。
18、问：怎么来区分什么叫做轻度，什么叫中重度的冠状病毒肺炎患者？
答：简单的一点，就是切开过气道的、做上过呼吸机的，这种病人都是属于严重的中重度的冠状肺炎患者病毒。在医院里面住院，可能需要半个月甚至一个月以上的时间才能出院，最终他们的肺可能都造成了身体结构当中出现了巨大的破坏，出现了肺实质的纤维化，其实很好区分。
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